5. MONEY-CIÓ: HITELFELVÉTEL ÉS HITELTÖRLESZTÉS

Hitelfelvétel és hiteltörlesztés

A bankok összegyűjtik az emberek megtakarított pénzét. Annak fejében, hogy az emberek a pénzüket elhelyezik náluk, kamatot fizetnek. Az összegyűjtött pénzt hitel formájában kihelyezik azok számára, akiknek szükségük van rá, de ennek fejében kamatot kérnek tőlük. A bank adhat hitelt a családoknak, háztartásoknak, az államnak, vállalatoknak. A hiteleket rövid és hosszú időre is adhatják; a hitel összege nagyon eltérő lehet, néhány ezer forint, de milliók is.



Hitelfelvétel és hiteltörlesztés

Milyen elveket kell követni a banki hitelfelvételnél?

A hitelfelvétel hosszú idejű kötelezettséget jelent, ezért annak felvételét alaposan át kell gondolni.
A hitelek legkellemetlenebb tulajdonsága, hogy vissza kell fizetni. Erre már a hitel felvételénél fel kell készülni, mert arra nem lehet hivatkozni, hogy valaki csak hagyta magát rábeszélni stb. A bank mindent meg fog tenni azért, hogy a kölcsönadott pénzét maradéktalanul visszakapja.
A hitelfelvétel előtt a háztartásnak (családnak) felelősségteljesen át kell tekintenie anyagi helyzetét (lásd 1-3 Money-ció), így sok kellemetlenséget elkerülhet. Mindenféle hitelnél alapszabály az ismert mondás: Addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér! Vagyis, csak akkora összeget szabad felvenni, amekkorára tényleg szükség van! A kedvteléseinket nem érdemes hitelből finanszírozni!

Mekkora adósságot érdemes vállalni?

A legtöbb bank honlapján van hitelkalkulátor. Ezek segítségével kiszámítható, hogy a család a jövedelme alapján mekkora hitelre és mekkora havi törlesztőrészletre számíthat. A banki szoftverek viszont nem ismerik családok pénzköltési szokásait. Nem tudják kalkulálni, mennyire fegyelmezetlen egy család pénzköltésben, be tudják-e osztani pénzüket.
Érdemes tehát olyan költségvetést készítenie a családnak még otthon, amiben szerepelnek az olyan kiadások, amelyekről nem tud lemondani (például: étkezés, ruházkodás), és azok is, amelyekről nem szeretne lemondani a család (pl. mozi, kirándulás). Ezekkel a kiadásokkal kell szembeállítani a család jövedelmét, és megnézni, mennyi pénz maradna a banki hitel törlesztésére! (lásd 3. Money-ció) Azt is érdemes figyelembe venni, hogy bármikor felmerülhet valami hirtelen, váratlan kiadás, ami felboríthatja a család elképzeléseit. (l. 4. Money-ció)

Hitelkérelem és hitelbírálat

A szükséges hitel nagyságának átgondolása után a hitel fajtáját is át kell gondolni. Vagyis meg kell találni a legmegfelelőbb formát az optimális futamidővel, és utána kell járni az esetleges támogatásoknak, kedvezményeknek is. Ezek után a család egyik felnőtt tagja benyújthatja a hitelkérelmet. A bank a kérelmet bírálatnak veti alá, amely során gyakorlatilag három fő szempontot vesznek figyelembe:
- a hitelfelvevő múltját és jövedelmi viszonyait,
- a hitel célját,
- a meglévő biztosítékokat, fedezeteket.

A jövedelemvizsgálathoz a jövedelemigazolás csatolása szükséges. A hitelkérelmezőnek nyilatkoznia kell, illetve igazolásokat kell bemutatnia az esetlegesen fizetendő gyerektartásról és a meglévő más hitelekről (pl. áruhitel) is. A bank gyakran biztosítékot is kér, ez leggyakrabban valamilyen ingatlan (pl. a család háza, a hitelből megvett lakás). A hitelbírálatnál számíthatunk értékbecslő megjelenésére is, aki megállapítja, mennyit ér a ház vagy a lakás. Nem ritka, hogy az értékbecslő által becsült értéket csak 20-40%-kal csökkentve fogadja el a bank. Ez azért van, mert ha esetleg a család nem fizeti rendesen a hitelt, a bank az ingatlant lefoglalhatja (ekkor a családnak ki kell költöznie abból) és ebben a kellemetlen helyzetben azt csak áron alul tudja értékesíteni. Vigyázni kell tehát, mert ha a hitelfelvevő nem tudja fizetni a hitel törlesztőrészletét és a kamatokat, akkor akár a házát is elveszítheti. De nemcsak a hitelfelvevők kerülhetnek ilyen helyzetbe. Alaposan meg kell gondolni, melyik rokonnak vagy barátnak a hitelfelvételéért vállal kezességet valaki saját vagyonával. Az újságokban gyakran lehet olvasni olyan esetekről, amikor megtévesztett, hiszékeny emberek néhány tízezer vagy százezer forintért cserébe idegen emberek hitele mögé biztosítéknak felajánlják a lakásukat, aztán pedig végtelen igazságtalannak érzik, ha bank „elveszi" tőlük. Fontos tehát gondosan elolvasni, tanulmányozni a hitelfeltételeket. Mindent meg kell kérdezni, mindennek utána kell járni!!

A nagyobb összegű vagy államilag támogatott hitelek szükséges velejárója az önerő biztosítása, tehát valamekkora pénzzel a hitelfelvevőnek is rendelkeznie kell. Az önerő nagysága a hitelösszeg 30-50%-a körül szokott mozogni, és ennek a meglétét is igazolni kell.

A felvett hitel törlesztése, visszafizetése

Ha a hitelkérelmező jövedelme, fizetési fegyelme (például az áram, víz, gázszámlák pontos fizetése), egyéb vagyoni viszonyai alapján megfelelt a bírálati szempontoknak, és a hitelfelvétel célja is támogatható, továbbá a bank meg van elégedve a felajánlott biztosítékkal is, akkor minden rendben van. Ez azt jelenti, a hitel kérelmezője hitelképes. Ezután aláírhatja a hitelszerződést és megkapja a pénzt is. Ezzel egyidejűleg adóssá válik. Ezután következik a dolog legkellemetlenebb része: a felvett hitelt vissza kell fizetni a szerződés szerinti időpontokban és összegekben. Nagyon figyelni kell a hitelszerződések pontos teljesítésére, mert könnyen fel lehet kerülni a bankok késedelmes adósait tartalmazó listára, ennek neve a „BAR-lista". Ezt a bankok mindig megnézik, mielőtt a hitel kérelmezőjének hitelt adnak. Ha felkerül valaki erre a listára, hiába törleszti utána rendesen az adósságát, még öt éven keresztül szerepelni fog ezen a negatív listán. Ha felkerül valaki a „BAR-listára", annyi következménye mindenképpen lesz, hogy utána egyáltalán nem, vagy csak jóval magasabb kamatok mellett juthat hitelhez. Fontos, hogy ha az adósnak fizetési problémái adódnak, azonnal jelezze a banknak, mert esetleg kaphat haladékot.

Az alábbiakban két hitelfelvételi lehetőséget találsz. Beszéljétek meg, mi a különbség a két hitelfelvétel között!

Felvett hitel összege: 500.000 Ft
Kamatláb: 8%
Futamidő: 30 év
Havi törlesztőrészlet: 3.668 Ft
Teljes visszafizetés: 1.320.776 Ft
Fizetendő kamat: 820.776 Ft

Felvett hitel összege: 500.000 Ft
Kamatláb: 8%
Futamidő: 10 év
Havi törlesztőrészlet: 6.066 Ft
Teljes visszafizetés: 727.966 Ft
Fizetendő kamat: 227.966 Ft

Állítsd időrendi sorrendbe az alábbi hitelfelvétellel kapcsolatos eseményeket!

__ a felvett hitel törlesztésének megkezdése
__ hitelkérelem benyújtása
__ a biztonságosan vállalható havi törlesztőrészlet nagyságának átgondolása
__ hitelszerződés aláírása
__ banki hitelbírálat folyamata
__ az önerő meglétének igazolása


A következő táblázat azt mutatja, mekkora összeget kellene havonta visszafizetned akkor, ha 18 éves korod után 1, 2, 3… 30 éves futamidőre vennél fel 500.000 Ft összegű hitelt.

Hogyan használjuk a táblázatot?

Az első oszlop azt mutatja, hány évre vesszük fel a hitelt.
Az első sor azt mutatja, mekkora a kamatláb nagysága.

Máté családja szeretné rendbehozni házuk tetőszerkezetét, mivel az egy nagyobb vihar esetén beázik. Úgy gondolják, érdemes hőszigetelni is a födémet, mert ezzel a fűtésszámlájuk is csökkenne. A javítás 800.000 Ft-ba kerül. Nekik 300.000 Ft-juk van, a tető javításához tehát hitelt kell felvenniük. Máté apukája 500.000 Ft összegű hitelt szeretne felvenni 10 éves futamidőre, a kamatláb pedig 8% a futamidő teljes ideje alatt, így havonta 6066 Ft törlesztőrészletet kell fizetniük.

A fenti táblázat alapján válaszolj az alábbi kérdésekre!

Mekkora törlesztőrészletet kell fizetnie Máté apukájának, ha 15 éves futamidőre veszi fel az 500.000 Ft hitelt, a kamatláb pedig 8% a teljes futamidő alatt?
Mekkora törlesztőrészletet kell fizetnie Máté apukájának, ha 15 éves futamidőre veszi fel az 500.000 Ft hitelt, a kamatláb pedig 10% a teljes futamidő alatt?
Mekkora futamidőre érdemes felvennie Máté apukájának az 500.000 Ft hitelt, ha a kamatláb 8% a teljes futamidő alatt, és havonta maximum 4000 Ft-ot tud fordítani hiteltörlesztésre?
Mekkora futamidőre érdemes felvennie Máté apukájának az 500.000 Ft hitelt, ha a kamatláb 10% a teljes futamidő alatt, és havonta maximum 4000 Ft-ot tud hiteltörlesztésre fordítani?
Mekkora futamidőre érdemes felvennie Máté apukájának az 500.000 Ft hitelt, ha a kamatláb 10% a teljes futamidő alatt, és havonta maximum 8500 Ft-ot tud hiteltörlesztésre fordítani?

kvíz

1. Melyik nem lehet banki fedezet / biztosíték?


2. Melyik információ nem szükséges a havi törlesztőrészlet kiszámolásához?


3. Mi a BAR-lista?